Erste Hilfe bei Überschuldung
Schulden: Was Sie in den nächsten zwei Wochen tun sollten
Die meisten Menschen geraten nicht deshalb in ernste Schwierigkeiten, weil sie zu viele Schulden haben, sondern weil sie in der falschen Reihenfolge reagieren. Sie zahlen den Gläubiger, der am lautesten ist, statt den, der gerade vollstreckt. Sie nehmen einen Kredit auf, um eine Rate zu retten. Sie lassen einen gelben Umschlag zwei Wochen liegen.
Diese Seite beschreibt die Reihenfolge, die funktioniert. Und sie ist so geschrieben, dass Sie die ersten Schritte auch alleine gehen können.
Professionelle Schuldnerberatung in Dortmund
Schritt 1 — Sortieren Sie nach Dringlichkeit, nicht nach Höhe
Nicht die größte Forderung ist die gefährlichste, sondern die am weitesten fortgeschrittene. Sortieren Sie Ihre Post in vier Stapel:
| Stapel | Was hineingehört | Dringlichkeit |
| Rot | Gerichtspost, Pfändungs- und Überweisungsbeschlüsse, Ankündigung des Gerichtsvollziehers, Wohnungskündigung, Stromsperre | Tage |
| Orange | Titulierte Forderungen, Ratenvereinbarungen, die Sie nicht halten können | Wochen |
| Gelb | Inkassoschreiben, Mahnungen ohne Titel | Überschaubar |
| Grün | Offene Rechnungen, noch nicht gemahnt | später |
Der rote Stapel bestimmt alles Weitere. Wenn dort etwas liegt, rufen Sie bitte an, statt eine E-Mail zu schreiben.
Schuldnerhilfe Dortmund
Schritt 2 — Der gelbe Umschlag: Mahnbescheid und Vollstreckungsbescheid
Ein Mahnbescheid kommt vom Gericht, nicht vom Gläubiger. Er sagt nichts darüber aus, ob die Forderung berechtigt ist — das Gericht prüft das nicht. Sie haben ab Zustellung in der Regel zwei Wochen für den Widerspruch. Begründen müssen Sie ihn nicht; das Formular liegt bei.
Wird die Frist versäumt, folgt der Vollstreckungsbescheid. Auch dagegen gibt es regelmäßig zwei Wochen Einspruchsfrist. Läuft auch die ab, existiert ein Titel — und aus einem Titel kann 30 Jahre lang vollstreckt werden, mit laufenden Zinsen.
Wenn Sie unsicher sind, was vor Ihnen liegt: Rufen Sie an und lesen Sie es uns vor. Das dauert zwei Minuten.
Unterstützung bei Überschuldung für Menschen in Dortmund
Schritt 3 — Kontopfändung: Das P-Konto ist die erste Rettungsleine
Wird Ihr Konto gepfändet, ist zunächst das gesamte Guthaben blockiert — auch Lohn, Rente oder Sozialleistungen. Miete und Strom gehen nicht mehr ab, und die nächste Eskalation ist damit angelegt.
Was zu tun ist:
- Umwandlung verlangen. Jedes Girokonto kann in ein Pfändungsschutzkonto (P-Konto) umgewandelt werden. Die Bank muss das umsetzen; ein neues Konto brauchen Sie nicht.
- Grundfreibetrag. Er greift automatisch und wird jährlich zum 1. Juli angepasst.
- Erhöhung bescheinigen lassen. Für Unterhaltspflichten, Kindergeld und bestimmte Sozialleistungen steht Ihnen mehr zu — aber nur gegen P-Konto-Bescheinigung.
Der Schutz wirkt ab Umwandlung, nicht rückwirkend. Wer drei Wochen wartet, verliert drei Wochen Freibetrag.
Wir stellen diese Bescheinigungen aus, in dringenden Fällen kurzfristig. → Mehr zur P-Konto-Bescheinigung
Hilfe bei Schulden in Dortmund
Schritt 4 — Wenn Wohnung oder Strom betroffen sind
Das ist die Eskalation, die aus einer schwierigen Lage eine existenzielle macht. Sobald Mietschulden auflaufen oder eine Sperre angekündigt ist, ändert sich die Priorität aller anderen Schritte.
Es gibt hier Handlungsmöglichkeiten, die man kennen muss: die Schonfristzahlung bei Zahlungsverzugskündigungen, die Übernahme von Miet- und Energieschulden durch Jobcenter oder Sozialamt in bestimmten Konstellationen, Ratenvereinbarungen mit dem Versorger vor der Sperre. Wer diese Fristen kennt, verliert die Wohnung nicht — aber sie sind kurz.
6 Reaktionen, die die Lage regelmäßig verschlimmern
- Umschulden ohne Gesamtrechnung. Ein neuer Kredit senkt die Monatsrate und erhöht die Gesamtbelastung. Meist verlängert er das Problem, statt es zu lösen.
- Einzelne Gläubiger bevorzugen. Wer den einen bedient und die anderen nicht, verliert die Grundlage für eine Einigung mit allen.
- Schuldanerkenntnisse unterschreiben. Oft in Inkassoschreiben eingebettet. Sie setzen damit auch verjährte oder streitige Forderungen neu in Kraft.
- Vermögen übertragen. Auto auf die Schwester, Konto auf den Partner. Das ist anfechtbar und kann später die Restschuldbefreiung gefährden.
- Die Insolvenz allein vorbereiten. Formfehler kosten Monate, und ein ungeprüfter Antrag kann Ansprüche verspielen.
- Warten, bis es sich klärt. Es klärt sich nicht. Zinsen, Inkassokosten und Vollstreckungsgebühren laufen weiter.
Schnell handeln, Ruhe bewahren, professionelle Hilfe nutzen
Ab wann Sie das nicht mehr allein machen sollten
Solange es um unbezahlte Rechnungen und Mahnungen geht, können Sie viel selbst ordnen. Ab einem dieser Punkte sollten Sie sich Unterstützung holen:
- es ist gerichtliche Post zugestellt worden
- ein Konto oder der Lohn ist gepfändet
- der Gerichtsvollzieher hat sich angekündigt
- die Wohnung oder die Energieversorgung steht auf dem Spiel
- Sie sind oder waren selbstständig
- Sie haben den Überblick verloren, wie viele Gläubiger es überhaupt sind
In all diesen Fällen geht es nicht mehr um Haushaltsplanung, sondern um Fristen und Rechtsfragen. Rufen Sie an, bevor die nächste Frist läuft.
